Kodulaen kriisi ajal: pangad räägivad, mis tingimustel laenu antakse

Pangalaenu võtmine tuleb hoolikalt läbi kaaluda. Foto: Shutterstock

Maailma ootamatult tabanud pandeemia on viinud Eesti majanduse langusesse, mille tõttu on pangad laenude väljastamisel võtnud konservatiivsema joone. Kodulaenude väljastamine ei ole küll peatunud, kuid pangad soovitavad uute finantskohustuste võtmist tõsiselt kaaluda.

Luminori krediiditoodete juhi Heiki Raadiku sõnul tuleb kodulaenu soovijal enne uue kodu ostmist kõigepealt iseseisvalt oma võimalusi hinnata. «Kui inimene on varem olnud oma kohustuste osas vastutustundlik, tema sissetulek on piisav ning ta tunneb end tööturul kindlalt, siis tasub koduostu huvi korral panga poole pöörduda ja oma võimalusi täpsemalt uurida,» räägib ta.

Suurimaks ohumärgiks laenu andmise hindamisel on Raadiku sõnul varasemad võlgnevused. «Kindlasti tuleb kliendile laenutaotlemisel kasuks oskuslik rahaga ümberkäimine ja säästuharjumused. Seetõttu tuleb oma kohustuste osas olla väga hoolas ning arved õigeaegselt tasuda,» sõnab Raadik.

Koroonakriisist tingitud töötukassa palgakompensatsioon ei ole Raadiku sõnul laenusaamisel takistuseks. Pigem on oluline hinnata töötaja pikaajalist perspektiivi tööjõuturul ehk töötaja sissetuleku säilimist. «Kui tegemist on ajutise hüvitisega ning hiljem jätkub tavapärase töötasu maksmine, siis võtame seda sissetulekuna arvesse,» lisab Raadik.

Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma soovitab enne laenu taotlemist põhjalikult kaaluda laenuga seonduvaid riske. Suurimad riskid on just laenu tasumise võimekuse osas, seepärast on oluline pöörata tähelepanu sissetuleku jätkusuutlikkusele. «Tuleks reaalselt hinnata, kas sissetuleku vähenemine või kadumine on tõenäoline ning mis oleks sel juhul lahendus. Isegi kui inimesel on kogutud raha sissemakse jaoks ja ka mõningane rahapuhver ootamatusteks, tuleb meeles pidada, et kodulaen on pikaajaline kohustus. Kahtluste ja ebakindluse korral on mõistlik oodata, kuni selgub pandeemia mõju majandusele ja konkreetse pere eelarvele pikas perspektiivis,» räägib ta. 

Laenu väljastamiseks analüüsib Pärgma sõnul pank mitut tahku: laenusoovija sissetulek, senine kohustuste täitmise korrektsus, tagatis ja selle seisukord, omafinantseering jne. «Inimeste laenuvõimekuse hindamiseks võtame ennekõike arvesse pere regulaarset igakuist sissetulekut ja väljaminekuid. Oluline on hinnata ka üldist majanduskonteksti – millises sektoris oodatakse majanduse kasvu ja vastupidi. Pöörame sellele aspektile erilist tähelepanu, kuna pandeemia põhjustatud kriis on mõjutanud paljusid eri tööstusharude ettevõtteid. Laenu väljastamise või väljastamata jätmise otsuse teeme alati individuaalselt, kliendist lähtuvalt. Analüüsime mitmeid tegureid, seetõttu võib sama sissetulekuga laenusoovijatele laenu andmise otsus erineda,» sõnab Pärgma.