:format(webp)/nginx/o/2022/06/08/14610911t1h6693.jpg)
Kas ülalpeetavate olemasolu teeb kodulaenu saamise raskemaks, kas pank arvestab ka lapsetoetust sissetulekuna ning kuidas mahutub võrrandisse üldse vanemapuhkus? Need on küsimused mida tihti pankade käest uuritakse ja mille kohta liigub palju müüte. Citadele panga ekspert selgitab, kuidas tegelikult on.
Panga Eesti filiaali jaepanganduse juht Marina Hakiainen märkis, et laste ja kodulaenu saamise ümber tiirleb palju müüte ja küsimusi ning vahel on isegi nii, et otse pangalt ei taheta seda küsida, sest kardetakse, et nii saab pank pere olukorrast n-ö haisu ninna. «Tegelikult pole lapsed ehk ülalpeetavad kodulaenu juures midagi, mis kohe laenu saamisele kriipsu peale tõmbaks. Kodulaenu puhul vaatame alati ikka tervikpilti ja mitte seda ühte väikest komponenti eraldi,» selgitas Hakiainen.
Suures plaanis käib kodulaenu andmise otsus selle järgi, et liidetakse kokku kõik laenu võtjate n-ö miinused ja plussid ning vaadatakse, kui suures osas ollakse plussis ja millises mahus saab laenu väljastada. Erinevaid faktoreid on palju ja kindlasti pole näiteks rasedus ega laps üksi laenu välistavaks teguriks.
Vanemahüvitise saamine ei ole kuidagi laenu väljastamist takistavaks faktoriks, sest laenuotsuse tegemisel vaadatakse taotlust tervikuna, mitte ei lähtuta ainult kliendi sissetuleku liigist. Kohati on vanemahüvitis isegi kindlamalt garanteeritud sissetulek, kui palgatöö. Oluline on, et pank saaks aru, kas klient saab peale vanemahüvitise lõppu asuda tööle sama tööandja juurde ja kui suur hakkab olema eeldatav palgatulu peale vanemahüvitise lõppemist.
Kindlasti mitte. Ülalpeetavate olemasolu ei tõsta kuidagi laenu riskitaset. Küll aga tõstab iga ülalpeetav pere igakuiseks elamiseks vajalikku summat ning sellega pank arvestab. Näiteks kulub üksikul kliendil igakuiselt elamiseks ilmselt vähem rahalisi vahendeid, kui neljaliikmelisel leibkonnal. Seega ei tõsta lapsed riskitaset, aga muudavad suuremaks laenuvõtja kohustuste hinnangulist summat.
Nagu eelnevalt öeldud, siis paljude laste olemasolu iseenesest ei ole automaatselt laenu välistav olukord. Kõik oleneb laenutaotluse tervikpildist, sest laenuvõimekuse hindamisel arvestatakse kliendi sissetulekut, laenukohustusi ja iga pereliikme kohta ühes kuus kuluvat arvestuslikku elamisraha. Kui kliendi laenuvõimekus on piisav, siis ei ole laste olemasolu ja arv kuidagi laenu saamist takistavaks faktoriks.
«Jah, loomulikult võib tekkida olukord, kui leibkonnal on madal palk ja mitmed ülalpeetavad, siis ei pruugi sissetulekust jääda üle vahendeid laenu teenindamiseks. Sellisel juhul on laenu väljastamine keerulisem, aga samas tasakaalustavad seda näiteks lastetoetused, vanemapalk jne,» lausus Hakiainen.
«Samas on loodud ka võimalusi selliste perede jaoks, kus sissetulek on väike, aga ülalpeetavaid palju. Näiteks pakub KredEx kahte erinevat toetust suurperedele, et neile kodulaenu võtmist kergemaks teha.»
«Arvestame ikka, see on ju ka püsiv igakuine sissetulek ja mõnes mõttes isegi kindlam, kui palgatöölt saadav palk,» selgitas Hakiainen. Kui iga täiendav pereliige suurendab iga alaealise pereliikme kohta ühes kuus kuluvat arvestuslikku elamisraha suurust, siis lastetoetused teistpidi tasakaalustavad seda kulu.
:format(webp)/nginx/o/2018/02/27/7645899t1hd0c1.jpg)