Pank annab nõu: kuidas saada kodulaenu, kui omafinantseeringut napib

Karin Ossipova. Foto: Ardo Kaljuvee

Kuna hindade ja euribori tõusu tulemusena jääb inimestel praegu vähem raha kätte, siis on pangad võtnud kodulaenude väljastamisel konservatiivsema strateegia. Coop Panga erakliendi kinnisvarafinantseerimise juht Karin Ossipova selgitab, mida see koduostja jaoks sisuliselt tähendab ja kuidas soetada kodu juhul, kui pole võtta vajalikku omafinantseeringut.

Kõige laiemalt kasutatav alternatiiv rahalisele omafinantseeringule või omafinantseeringu summa vähendamiseks on lisatagatis – see tähendab, et laenuvõtja pakub lisaks ostetavale kinnisvarale täiendavaks tagatiseks mõne teise korteri või maja. Reeglina peaks lisatagatis kuuluma laenutaotlejale, kuid näiteks Coop Pank aktsepteerib ka vanematele ja vanavanematele kuuluvat kinnisvara.

Juhul kui lisatagatist kasutada ei ole, aitab omafinantseeringut katta riik läbi sihtasutuse KredEx (uue nimega Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutus).

KredExi erinevad eluasemelaenu käendused

KredExi eluasemelaenu käendused on turul olnud juba paar aastakümmet ja nende eesmärk on toetada kodu soetamist. KredExi käendus tähendab sisuliselt seda, et KredEx võtab laenu maksmise kohustuse enda kanda olukorras, kus laenusaajad ise enam laenu tagasi maksta ei suuda. Käenduse summa ulatus lepitakse kokku laenu- ja käenduslepingus.

KredExi eluasemelaenu käendus asendab osaliselt omafinantseeringut. Selleks sõlmib pank KredExi nimel käenduse kodulaenule selliselt, et kliendilt nõutav minimaalne rahaline omafinantseering on vaid 10 protsenti. Lasterikastele peredele on omafinantseeringu nõue vaid 5 protsenti soetatava kodu turuväärtusest.

Näiteks, kui laenutaotleja soovib osta korterit, mille hind on 100 tuhat eurot, peab tema omafinantseering olema minimaalselt 15 protsenti ehk 15 tuhat eurot. Maksimaalne laenusumma, mis pank talle väljastada saab, on 85 tuhat eurot. Kaasates sellesse laenulepingusse KredExi käenduse, on koduostjal vaja panustada ainult 10 protsenti ehk 10 tuhat eurot ning pank on valmis väljastama 90 tuhat eurot laenu.

Kui 100 tuhande eurose korteri plaanib aga osta pere, kus kasvab vähemalt kolm kuni 19-aastast last, pakub KredEx veelgi soodsamat käendust, mille puhul tuleb perel leida pangale omafinantseeringuks vaid 5 protsenti ehk viis tuhat eurot ning pank väljastab kodulaenu summas 95 tuhat eurot.

Uus käendus maapiirkondadele

Alates käesoleva aasta esimesest poolest pakub KredEx uue teenusena kodulaenu käendust maapiirkonnas kodu soetajale. Sellise käendusega kodulaenu puhul ei oma kinnisvara väärtus tähtsust, sest antud juhul ei vaja pank tagatiseks ostetavad kinnisvara.

Maapiirkonnas kodu ostjale tagab Kredex kodulaenu 80 protsendi ulatuses ning 20 protsenti kodulaenust jääb tagatiseta. Kliendil endal peab olema omafinantseeringuks 10 protsenti kogu projekti maksumusest. Coop Pank on esimene ja siiani ainus pank Eestis, kes koostöös KredExiga sellistel tingimustel kodulaenu pakub.

Laenuvõtjale tähendab see seda, et kui maamaja hind on näiteks 50 tuhat eurot ja renoveerimisele kulub teine 50 tuhat eurot, on projekti maksumus kokku 100 tuhat eurot. Kui ostjal on olemas 10 tuhat eurot, pakub pank talle laenu 90 tuhat eurot. Seejuures tagab KredExi käendus laenust 72 tuhat eurot ja 18 tuhat jääb pangale tagamata.

KredExi võimaluste ja tingimuste saab lähemalt tutvuda kodulehel SIIN.

Lisaks käendustele pakub KredEx ka väikeelamute rekonstrueerimistoetusi SIIN.

MES-i kaaslaen aitab katta kodu omafinantseeringut

Suurtest keskustes kaugel ja väiksemates maapiirkondades aitab kodu osta, ehitada ja renoveerida ka Maaelu Edendamise Sihtasutuse (MES) pakutav kaaslaen. MES-i kaaslaenu on võimalik taotleda kuni 100 tuhande euro ulatuses, kuid mitte rohkem kui on panga poolt väljastatav kodulaen. Näiteks, kui pere soovib võtta maakodu ostmiseks kodulaenu 180 tuhat eurot, siis saab MES-i osakaal olla 90 tuhat eurot eeldusel, et pank finantseerib laenu samuti 90 tuhande euro ulatuses.

MES-i kaaslaen on mõeldud kasutamiseks omafinantseeringuna kodu ostmisel ja renoveerimisel. Soetatav kodu seatakse tagatiseks nii pangale kui MES-ile. Klient sõlmib kaks laenulepingut: kodulaenulepingu pangaga ja kaaslaenulepingu MES-ig. Reeglina pangad teisi laene kodu omafinantseeringu allikana ei aktsepteeri, ent MES-i kaaslaen on erand.

Toome veel ühe näite: pere soovib soetada talu, mille ostuhind on 70 tuhat eurot. Pank annab selleks kodulaenu 40 tuhat ja MES annab omaltpoolt omafinantseeringu katmiseks juurde 30 tuhat eurot. Perel endal ei tule omafinantseeringuks maksata sentigi ja nad saavad kõiki oma olemasolevad sääste kasutada renoveerimistöödeks.

Oluline on teada, et MES-i kaaslaenu ja KredEx käendust korraga kasutada pole võimalik.

MES-i kaaslaenu võimaluste ja tingimuste saab lähemalt tutvuda nende kodulehel SIIN.

Konsulteeri omavalitsuse ja pangaga

Lisaks tasub igal koduostjal uurida ka kohalikust omavalitsusest, kas ja milliseid kodu soetamise toetusi seal pakutakse, sest ka mitmed omavalitsuste pakutud soodustused sobivad sageli omafinantseeringuks.

Kui kodu ostjal või ehitajal on keeruline leida endale sobivat võimalust, soovitame konsulteerida Coop Panga laenuhalduritega, kes oskavad välja pakkuda personaalse lahenduse.