Kas kodulaenuga tasub ikka remonti vajavat kodu osta?

Pilt on illustreeriv. Foto: Shutterstock

Kinnisvaraportaalides kuulutusi sirvides kohtab sageli suurepärase asukoha ja planeeringuga kortereid või maju, mis jäävad aga ostuhuvilise valikust välja, sest vajavad remonti. Mõnel on köögimööbel iganenud, teisel vajab vannituba kapitaalremonti, kolmandal aga on korteri stiil ostjale vastuvõetamatu.

Paljud koduostjad loobuvad sellises olukorras edasi uurimast ja liiguvad järgmise kuulutuse juurde. Holm panga laenuosakonna juhi Mari-Liis Sepa sõnul tasub neid kodusid siiski tõsiselt kaaluda.

«Remonti vajavad kodud on üldjuhul soodsamad kui valmiskodud. Nende potentsiaalsete ostjate ring on väiksem, sest paljud inimesed ei ole nõus oma põhitöö kõrvalt lisaks poole kohaga ehituse projektijuhtimist käsile võtma. See aga võib tähendada, et müüjad on valmis ostuhuvilisele hinnas vastu tulema ning eluaseme väärtus saab remondi järel olema kõrgem kui ostu ja remondi maksumus kombineerituna,» selgitab Holm panga esindaja.

Remont annab võimaluse kujundada kodu oma maitse järgi. «Omale kodu sobivaks kohendamine võib tähendada põhjalikku remonti, või ka lihtsalt stiilimuutust – minimalismi hindav koduostja saab eelmise omaniku ekstravagantset stiili ümber kujundada endale sobivaks. Vaja on vaid visualiseerida tänasest ilmest kaugemale ning sobivat eelarvet oma plaanide elluviimiseks,» lisab ta.

«Turul on palju kinnisvarainvestoreid, kes just sellise ärimudeliga hästi teenivad – nad ostavad kapitaalremonti vajava korteri ning müüvad selle remondi valmides kasumiga maha,» toob Mari-Liis Sepp näite selliste kodude potentsiaalist.

Mis maksab kodu tulevikus?

Kodu ostmiseks ja remontimiseks eluasemelaenu saamine võib aga osutuda keeruliseks, sest enamasti annavad pangad laenu teatud protsendi ulatuses sellest, mis on soetatava kinnisvara tänane väärtus.

«Kuigi eluasemelaenuga on võimalik rahastada lisaks kinnisvara soetamisele ka selle renoveerimist, on laenu andmise aluseks alati hindamisakt, mis ütleb, kui palju on kodu väärt. Akt hindab aga kodu hetkeseisu, mitte remondijärgset visiooni. Seetõttu võib koduostjatele tunduda, et muud võimalust remondi tegemiseks polegi, kui et tuleb oma säästud mängu panna. Siiski on ka muid võimalusi, mida kaaluda,» selgitab Holmi laenuosakonna juht.

«Kui inimese laenuvõime lubab suuremat kuumakset, võib kaaluda näiteks laenule täiendava tagatiste seadmist, mis võimaldaks suurema summa taotlemist. Remondi lõppedes saab teha kodule uue hindamise. Kui hindamisakt näitab, et soetatud kinnisvara väärtus on tänu remondile kasvanud, on võimalik lisatagatis hüpoteegi alt vabastada, see ei pea jääma laenu tagama kogu laenuperioodi ajaks,» selgitab Mari-Liis Sepp.

Õige hinnang tagab kindluse

Holmi esindaja rõhutab, et alati on ülimalt oluline hinnata adekvaatselt nii oma laenuvõimet kui ka renoveerimistööde käigus kodule antavat lisaväärtust. «Et vältida üllatusi, tasub oma plaane laenunõustajaga avatult arutada ning tellida vajadusel esmane hindamisakt kohe kahe hinnanguga – milline on kodu väärtus täna ning milline oleks see juhul, kui saaksid tehtud kavandatud lisatööd,» soovitab Sepp.

Kindlasti tasub tema sõnul silmas pidada seda, et laenulepingu muutmine ja lisatagatisega seotud muudatuste vormistamine nõuavad mitmesuguseid lisakulutusi nagu lepingutasu, riigilõiv, notaritasu. «Koduostjal oleks mõistlik enne otsuste tegemist uurida pangalt ja notaribüroost järele, kui suureks lisakulud võivad kujuneda, ning hinnata selle põhjal, kas lepingu muutmine on mõistlik ja hädavajalik,» rõhutab Holmi esindaja.

Alternatiiv – kodu väikelaen

Kui koduostjal lisatagatise võimalust ei ole, kuid tema maksevõime on siiski piisav, on Mari-Liis Sepa kinnitusel võimalik võtta remonditööde teostamiseks lisaks eluasemelaenule kodu väikelaen. Ta tuletab aga taaskord meelde, et ühtegi laenuotsust ei tohiks teha oma majanduslikku võimekust adekvaatselt hindamata või muul moel kergekäeliselt.

«Igasuguse finantskohustuse võtmine ning sellega seotud riskid nii täna kui tulevikuvaates tuleb alati väga põhjalikult läbi kaaluda. Pangas teostame inimese maksavõimekuse kontrolli, mis aga ei tähenda, et inimene ise võiks laenuotsusesse liiga kergelt suhtuda,» ütleb laenuosakonna juht.

«Koduost on suur investeering, aga see omab inimeste jaoks suurt emotsionaalset väärtust. Mida hoolikamalt on ostja erinevad võimalikud tulevikustsenaariumid läbi mõelnud, seda suurema südamerahuga saab koduostu otsuse langetada ja sellest rõõmu tunda,» lisas ta. «Alati tasub pangast nõu küsida, kui milleski kahtled või suuremat selgust vajad,» julgustab Mari-Liis Sepp.