PANK SELGITAB ⟩ Kuidas hoiduda sissetuleku kadumisel makseraskustest

Pilt on illustreeriv. Foto: Shutterstock

Majanduses olevate keeruliste olude tõttu tuleks mõelda eri võimalustele, kuidas ennast ootamatu töökaotuse või tervisemuredega seotud kulude eest kaitsta. Üks selliseid võimalusi on laenumaksekindlustus. Coop Kindlustusmaakleri juht Raivo Piibor selgitab, millega tegu ja kellele võiks see sobida.

Kui kodukindlustuse olemasolu on tänaseks päevaks juba iseenesestmõistetav, siis laenumaksekindlustuse hüvesid on hakatud alles viimastel aastatel rohkem mõistma.

Oluline on nendel kindlustustel vahet teha – kui kodukindlustus kaitseb kahjude eest, mis tekivad kodule või seal olevale varale, siis laenumaksekindlustus kaitseb inimest ennast.

Näiteks aitab laenumaksekindlustus, kui inimene koondatakse või hoopis kui tööandja on oma lepingust tulenevaid kohustusi oluliselt rikkunud ja seetõttu otsustatakse tööleping lõpetada. Samuti aitab laenumaksekindlustus juhtudel, kus kindlustatu kaotab töövõime haiguse või õnnetuse tõttu. Sealjuures on oluline, et tervisejuhtum oleks kinnitatud meditsiiniliste dokumentide või diagnostiliste testidega.

Laenumaksekindlustus katab nii igakuiste laenumaksete põhi- kui ka intressiosa. Kuigi kindlustuse maksumus ja täpsemad tingimused sõltuvad konkreetsest laenulepingust ning kliendi sõlmitud poliisist, siis Coop Panga näitel saab kindlustuse abiga katta isegi 1500 euro suuruseid laenumakseid.

Hüvitist makstakse pärast omavastutuse lõppemisest 12 kalendrikuu eest ehk laenumaksekindlustuse abil pääseb kuni 18 000 euro suurusest kulust. Hüvitise saamiseks tuleb kindlustatul end kas Töötukassasse arvele võtta või peab talle olema määratud ajutine töövõimetus.

Töökaotus ja tervisemured on peamised riskid

Statistika näitab, et töökoha kaotus ja ajutised terviseprobleemid on olulised põhjused, miks inimesed satuvad rahalistesse raskustesse. Eriti tekivad probleemid siis, kui majanduses on keerulisemad ajad. Statistikaameti andmetel oli 2024. aasta kolmandas kvartalis töötuse määr 7,4 protsenti. Võrreldes aasta varasemaga oli töötuid 1500 võrra rohkem.

Üks õnnetus võib säästudesse lüüa suure augu

Teada tõde on, et ootamatute kulude jaoks peaks inimesel olema niinimetatud meelerahufond ehk säästud, mis kataksid ära vähemalt kolme kuu kulud. Ideaalis võiksid need olla jaotatud ka eri tähtajaliste ja kogumishoiuste vahel, et see intressitulu teenides ajas kasvaks.

Kõigil aga sääste ei ole või ei pruugi nendest säästudest alati piisata. Näiteks võib juhtuda, et inimene ei leia kohe uut töökohta või töövõimetus püsib pikemat aega, kuid tuhandetesse eurodesse ulatuvaid laenumakseid tuleb laenumaksekindlustuse puudumisel ikkagi tasuda.

Kellele sobib laenumaksekindlustus?

Laenumaksekindlustuse peale tasub mõelda kõigil, kes käivad palgatööl ning soovivad end ootamatuste eest kaitsta. Iseäranis peaksid selle peale mõtlema need, kellel sääste üldse ei ole või on neid nii vähe, et palga kadumisel tekiks kiiresti probleem laenumaksete tasumisega.

Kindlasti tasub mõelda, kui tõenäoline on oma praeguse tööandja juures sattuda olukorda, kus rahaliste raskuste tõttu ollakse sunnitud töökohti koondama või äritegevust üldse kinni panema. Paratamatult võib selliseid probleeme rohkem tekkida alles tegevuse algfaasis olevates idufirmades või juba pikemat aega rahalistes raskustes olevates ettevõtetes.

Paljude inimeste üheks kõige suuremaks igakuiseks kuluks kipub olema just kodulaen, mistõttu on oluline seda riski maandada. Kui teiste kuludega on võimalik veel kokkuhoidu otsida, siis katus peab alati pea kohal olema. Näiteks kui kodulaenu kuumakse on 300 eurot, siis selle laenu kindlustamise igakuine tasu jääb 10,5 euro juurde, aga maksimaalne hüvitis ulatub koguni 3600 euroni.

Tasub siiski tähele panna, et kindlustus ei kata olukordi, kus tööleping on lõpetatud poolte kokkuleppel, kui läbi saab tähtajaline tööleping või kui töölepingu lõpetamise protsess algas enne kindlustuslepingu jõustumist.

Lapsevanematel on hea meeles pidada, et ajutise töövõimetuse kindlustushüvitist saab taotleda ka siis, kui selle põhjuseks on kindlustusvõtja alla 18-aastase lapse haigus või õnnetusjuhtum, eeldusel, et Tervisekassale on esitatud ja kinnitatud töövõimetusleht.

Laenumaksekindlustus loob suurema kindlustunde, et sissetuleku kadumise või ootamatu tervisemure tõttu ei jää laenumaksed tasumata ning ei teki panga ees võlgnevust. Mistõttu tasub lisaks kodu kindlustamisele mõelda ka oma laenu kindlustamisele.