KODUKULUD ⟩ Mida iga koduostja tegelikult teadma peaks?

Pilt on illustreeriv. Foto: Shutterstock

Kodukulud moodustavad sageli suurima osa meie igakuistest väljaminekutest. Seetõttu on kodu ostmise juures oluline peale kinnisvara hinna arvestada lisakuludega, mis omaniku eelarvet pikka aega mõjutavad. 

Kodu ostmine on suur ja kaalutletud otsus, mis vajab põhjalikku eeltööd. Lisaks müügihinnale on oluline arvestada igakuiseid ja ühekordseid kulusid, kodu energiatõhusust ning tulevikus ette tulla võivaid ootamatuid väljaminekuid. Mida põhjalikumalt ostu planeerid, seda kindlam on, et valitud kodu on sobiv ja pikaajaliselt jõukohane ning seal elamine pakub rõõmu. Swedbanki eluasemelaenude valdkonnajuht Anne Pärgma jagab mõtteid, mida koduostu kavandades tähele panna.

1. Kinnisvara igakuised ülalpidamiskulud

Kodu ostes tasub lähtuda pere vajadustest – väiksem kodu tähendab üldiselt ka väiksemaid ülalpidamiskulusid. Kui soovid aimu saada, kui suured on tegelikud kommunaalkulud, palu kinnisvara müüjal näidata varasemaid suviseid ja talviseid arveid. Kehvasti soojustatud majas võib küte talvekuudel olla üllatavalt kallis.

Kui plaanid koduvahetust, tasuks arvestada võimalusega, et haldad mõnda aega kahte elamispinda. Näiteks võib juhtuda, et uus kodu pole veel valmis, samas kui vana on juba müüdud ja uued omanikud soovivad võimalikult kiiresti sisse kolida. Sellistes olukordades tuleb olla valmis lisakuludeks, nagu üüripind ja asjade hoiustamiseks laoruum.

2. Ühistu halduskulud ja remondifond

Uut kodu valides on tähtis uurida kortermaja seisukorda. Kas hoone on renoveeritud? Kas katust, torustikku või elektrisüsteemi on uuendatud? Samuti tasub vaadata, kas ühistul on lähiajal plaanis suuremaid remonditöid ning kuidas need kulud korteriomanike vahel jaotuvad. Kui tead ette, et kulud jagatakse korterite, mitte ruutmeetrite järgi, siis tead võimalikeks vaidlusteks valmis olla. Kui maja energiaklass on madal, võivad kommunaalkulud talvel olla palju suuremad, kui esialgu võiks arvata.

Tegus ühistu ja korrapäraselt hooldatud maja on kindel pluss. Pikemas plaanis aitavad renoveerimistööd vähendada energiakulu ja suurendada vara väärtust. Samas tuleb arvestada, et remondifondi maksed võivad mõjutada igakuiseid kulusid veel aastaid.

3. Ühekordsed tehingu- ja sisseelamise kulud

Koduost ei piirdu ainult müügihinna tasumisega. Kui ostad kodu laenuga, lisanduvad sellele ühekordsed kulud: hindamisakt, lepingu sõlmimise tasu, notaritasu ja riigilõiv. Sõltuvalt tehingu hinnast ja sellest, kas piisav tagatis on juba seatud, võivad tasud olla erinevad. Küsi julgelt ja aegsasti enne tehingut notaribüroost kulude suurusjärku, sellega ennetad üllatusi oma eelarves.

Uude koju sisse kolides on üsna tavapärane, et soovitakse värskendada siseviimistlust ja soetada uuemat sisustust. Hästi planeerides väldid ootamatuid või tagantjärele mõeldes mõttetuid väljaminekuid.

4. Laenuintresside mõju

Praegu on kodulaenude intressimääraga seotud euribor hakanud taas langema, kuid tulevik on ettearvamatu. Ökonomistid teevad lähituleviku prognoose, kodulaen võetakse aga keskmiselt 26 aastaks. Praegu ei oska keegi öelda, mis ootab ees 10 või 20 aasta pärast. Seda näitab ka minevik: paarkümmend aastat tagasi oli meil kõrge euribor, seejärel kukkus euribor ligi seitsemaks aastaks miinusesse, negatiivset euribori ei peetud enne seda aga võimalikuks. Nüüd on euribor taas plussis ja hakanud tippudest alla tulema. Seetõttu on oluline hinnata, kas laenumaksed jäävad taskukohaseks ka siis, kui intressimäär tõuseb. Näiteks isegi paariprotsendiline tõus võib suurendada igakuist makset märkimisväärselt.

Samuti on hea mõte luua säästupuhver, millega katta vähemalt kolme kuu igakuised kulud. Selline turvavõrk aitab ootamatuste korral paremini toime tulla.

5. Kindlustus – vajalik turvatunne

Kodu soetamiseks laenu võttes tuleb mõelda riskide maandamisele, kui midagi juhtub varaga või laenuvõtja endaga. Kindlustus on esimene valik nii vara kui ka elu kindlustamiseks. Korteri või maja kindlustamine kaitseb omanikku ja laenuandjat. Näiteks suure põlengu või uputuse tõttu võivad kindlustuseta pered jääda väga keerulisse olukorda. Õige kindlustuskaitse aitab aga kodu taastamiskulud katta.

Kindlustust valides mõtle alati sellele, millised kaitsed on vajalikud, ja lähtu sellest, mitte ainult kohustuslikust vaatest, mis tagab ainuüksi pangale tagatise.