Noorena kodu- või ükskõik millise laenu võtmine – kas tark samm või riskantne otsus?

Pilt on illustreeriv. Foto: Shutterstock

Finantsotsused, mida noored teevad oma esimestel tööaastatel, mõjutavad nende rahalist heaolu aastateks. Laenu võtmine võib tunduda ahvatlev võimalusena, et täita unistusi ja katta suuri kulutusi, kuid see toob endaga kaasa ka kohustusi ja riske.

Swedbanki noortepanganduse valdkonna juht Triin Jalakas toob välja, et noorte rahaline olukord on sageli paradoksaalne: «Noortel on tihti suured kulutused ja soovid – näiteks oma esimene auto, esimene kodu, kodu sisustamine või reisimine. Samas on nende sissetulek sageli alles kujunemisjärgus ning kogemused tööturul piiratud.»

Noorena laenu võtmise plussid

Kui laen on hoolikalt läbi mõeldud ja vastab noore finantsvõimekusele, võib see olla kasulik tööriist oma eesmärkide saavutamiseks.

Võimalus varakult alustada suuremate ostudega

Suuremad ostud, nagu kodu või auto, võivad olla noorele kättesaamatud ilma laenuta. «Kui laen on võetud mõistlikult ja vastavalt sissetulekutele, võib see aidata noorel kiiremini iseseisvuda ja oma elu korraldada,» selgitab Jalakas.

Finantsdistsipliini ja krediidiajaloo loomine

Väiksemate laenude või järelmaksudega varajane kokkupuude võib õpetada noori oma rahaasju paremini planeerima. Lisaks aitab vastutustundlik laenukäitumine luua positiivset krediidiajalugu, mis võib tulevikus näiteks kodulaenu saamist lihtsustada.

Inflatsiooni mõju vähendamine

Kui kinnisvara hinnad kasvavad ajas, võib varajane investeering oma kodusse pikas perspektiivis rahaliselt kasulikum olla kui aastatepikkune üürimine.

Noorena laenu võtmise ohud

Siiski tuleb meeles pidada, et laenu võtmisega kaasnevad kohustused, mis võivad noore finantsolukorra haavatavamaks muuta.

Sissetulekute ebastabiilsus

Noor on tööturul sageli nõrgemas positsioonis – vähese kogemuse tõttu võivad tema sissetulekud kõikuda ja töösuhted olla ebakindlamad. «Laenu võttes peab olema kindel, et igakuised kohustused on jõukohased ka siis, kui tekivad ootamatud olukorrad,» rõhutab Jalakas.

Liiga optimistlikud finantsprognoosid

Noored võivad alahinnata igakuiseid kulutusi ja ülehinnata oma tulevasi sissetulekuid. Näiteks võib kodulaenu võttes unustada, et sellega kaasnevad ka kõrvalkulud – kommunaalkulud, kindlustus, hooldus ja võimalikud remonditööd.

Võlgade nõiaringi sattumine

Kui laenu võetakse ilma selge tagasimakseplaanita või liiga kõrge intressiga, võib see viia olukorrani, kus uute laenude võtmine muutub ainsaks võimaluseks eelmiste kohustuste katmiseks. «Laenude kuhjumine võib hakata piirama noore võimalusi tulevikus – näiteks raskendada kodulaenu saamist või sundida loobuma muudest olulistest kulutustest,» hoiatab Jalakas.

Kuidas teha tarku laenuotsuseid?

1. Arvuta läbi oma eelarve – enne laenu võtmist tee põhjalik analüüs oma sissetulekutest ja kuludest, et olla kindel oma maksevõimes. Ära unusta kõrvalkulusid ja hooajalisust!

2. Väldi emotsionaalseid otsuseid – laenuotsused peaksid olema praktilised, mitte tehtud hetkeemotsioonide ajel.

3. Võrdle erinevaid pakkumisi – intressimäärad, tagasimakseperioodid ja lisakulud võivad oluliselt varieeruda, seega tasub enne otsustamist teha põhjalik turu-uuring.

4. Mõtle pikaajalisele perspektiivile – kas laenu võtmine aitab sind rahaliselt edasi või seab tulevikus piiranguid?

Laen võib olla hea vahend oma elu edendamiseks, kuid see peab olema hästi läbi mõeldud ja vastama noore reaalsele finantsvõimekusele. «Kõige olulisem on leida tasakaal – laen võib aidata eesmärkideni jõuda, kuid see ei tohiks muutuda takistuseks iseseisvale ja stabiilsele tulevikule. Tasub nõu pidada laenuhalduriga, kes aitab leida parimad jõukohased lahendused unistuste elluviimiseks,» võtab Triin Jalakas teema kokku.