:format(webp)/nginx/o/2025/02/14/16653754t1h331b.jpg)
Kodu ostmine on suur samm ning lisaks intressimäärale ja laenusummale tuleb arvesse võtta ka enda sissetulekut, teisi rahalisi kohustusi ja harjumusi. Citadele panga ekspert selgitab, milliseid müüte kodulaenude kohta aga inimesed usuvad ja mil määral need tõele vastavad.
«Igal pangal on laenude andmiseks paika pandud enda täpsed reeglid, mis lähtuvad seadustest ja panga sisemistest reeglitest. Üldjoontes on need siiski sarnased. Sellist ühte kindlat põhjust, mille puhul tuleks laenutaotlusele automaatselt eitav vastus, tegelikult pole, sest inimese sissetulekuid, kulusid ja finantskäitumist vaadatakse ikka ühtse tervikuna. Mõned laenutaotleja miinused võivad olla tasakaalustatud plussidega,» selgitas Citadele jaepanganduse juht Marina Hakiainen.
Päris nii ei ole: laenuotsuse tegemisel vaatab pank tervikuna inimese tulusid ja kulusid, mille alla lähevad teised olemasolevad kohustused nagu laenud, järelmaksud, krediitkaart ja liising. Laenude ja kohustuste arv otseselt rolli ei mängi, kui on ka piisavalt sissetulekut, et kõik need laenukohustused täita.
«Üldine reegel on, et kõik laenud, liisingud, järelmaksud, käendused ja muud krediidikohustused ei tohiks moodustada rohkemat kui 40 protsenti leibkonna sissetulekust. Selle sisse käib ka planeeritava uue laenu maksed. Ja siinjuures arvestab pank ka olukorraga, kus näiteks euribor võib veel tõusta,» selgitas Citadele panga ekspert. Samuti on oluline näidata pangale, et inimene suudab säästa ja mitu nädalat enne palgapäeva ei haiguta kontol tühjus.
Intressimäär ja maksimaalne laenatav summa on väga olulised faktorid laenu võtmise otsuse tegemisel, ent tasub vaadata ka teisi tingimusi ja kulusid, mis laenu võtjale kehtivad. Paljud pangad tahavad, et inimene tooks oma palga üle samasse panka, kus on tema kodulaen. Seega tasub veenduda, millised on panga haldustasud, võimalused, internetipanga ja äpi kasutamise mugavus ning lisatooted, mis tuleb panga kliendiks hakates võtta. Isegi kui siiski otsustada kõigepealt kõrgema intressiga panga kasuks, on võimalik tulevikus laenu refinantseerida ning seeläbi intressimaksetelt kokku hoida.
Ettevõtja ei erine kuidagi tavalisest palgatöölisest. Seda muidugi juhul, kui ettevõtja endale ka ausalt ja mõistlikul kujul püsivalt palka maksab. Kui pank näeb, et tegelikult pole maksed regulaarsed või need on kunstlikult tekitatud vaid laenu küsimise eesmärgil, siis suhtub ka pank laenu taotlejasse kriitilisemalt. «Kui sissetulekute näitamiseks peab mingeid trikke tegema, siis see paneb panka küsima, et miks ei suuda ettevõtja endale normaalselt palka maksta,» selgitas Hakiainen.
Võib küll, kui see ei ole pidev ja probleemne. Pank ei keeldu laenu andmast, kui inimene käib näiteks mingil üritusel või sünnipäeval kasiinos ja sealt midagi ostab. Samas kui on näha, et kasiinot külastatakse või lotot ostetakse tihedalt ja selle peale läheb arvestatav osa sissetulekust, siis võtab pank seda ohumärgina.
Kuigi üksikvanemal võib olla keerulisem toime tulla kõrge laenumaksega ning olukorras, kus näiteks sissetulek väheneb või kaob, ei ole üksikvanemana kodulaenu saamine võimatu. Siingi sõltub Hakiaineni sõnul panga otsus ennekõike laenu taotleja sissetulekust ja finantskäitumisest. «Vaatame, kas inimene on raha kulutanud mõistlikult ja näiteks suutnud vaatamata keerulistele oludele ka kõrvale panna,» selgitas Hakiainen.
Hakiaineni sõnul eelistavad mõned kliendid osta odavama ja vanema korteri, et seda enda käe järgi renoveerida. Uuema hoonega võrreldes on pangal väga vana ja väsinud korteri puhul raskem hinnata selle seisukorda, mis võib laenu saamise protsessi keerulisemaks teha, kuid otseselt seda ei takista. Samuti vaatab pank, et soovitav kodu vastaks ohutusnõuetele ja sellel oleks kasutusluba.
Tegelikult võib sissemakse summa olla ka väiksem. Paljud pangad pakuvad KredExi käendust ning võimalusi erinevatele sihtgruppidele, näiteks noortele kõrgharidusega taotlejatele või maapiirkonnas eluaseme ostjatele. Nii saab sissemakset vähendada näiteks 5–15 protsendi peale.
Tegelikult annavad pangad ka vanematele inimestele kodulaenu. Pank vaatab ka sel puhul inimese vanust ja plaane, sissetulekut, sääste ning finantskäitumist tervikuna. Tõenäoliselt pakub pank siiski vanemale inimesele laenu lühemaks perioodiks kui 30 aastaks, mis aga tähendab kõrgemat kuumakset.
Langeb, aga viitega. Euribori määr muutub pisut iga päev ning see laenumakseid ei mõjuta. Küll aga vaadatakse laenulepingus märgitud euribori määr üle kindla aja tagant vastavalt sellele, mitme kuu euriboriga on laen seotud. Nii näiteks on 6 kuu euribori puhul muutust tunda iga kuue kuu järel.
/nginx/o/2024/10/18/16426805t1hbc77.png)