TARK TEADA ⟩ Mis juhul tasub kodulaenu refinantseerida?

Pilt on illustreeriv. Foto: Shutterstock

Kodulaenu refinantseerimise populaarsus on viimastel aastatel kasvanud. Citadele panga eksperdi sõnul on tänavune aasta euribori languse tõttu hea aeg, et oma kodulaenu refinantseerida, kuid laenuvõtjal tuleb hoolega silma peal hoida kaasnevatel kuludel ning kasutada ära kampaaniaid, et refinantseerimisest võimalikult palju rahalist kasu saada.

«Viimaste aastate hinnakasv on tõuganud inimesi otsima kokkuhoiukohti. Üheks selliseks on laenuintressid, mida tasub iga mõne aja tagant üle vaadata. Refinantseerimine on selleks sobiv viis,» ütles Citadele Eesti jaepanganduse juht Marina Hakiainen. «Kodulaenu refinantseerimine tähendab seda, et kui teine pank pakub sinu laenule paremaid tingimusi, lähed oma laenuga sinna üle või näiteks tõstad kaks kodulaenu ühe laenu alla kokku.»

Hakiaineni sõnul saavad kodulaenu refinantseerimisest suurima võidu need, kelle leping on vanem: «Laenuintress koosneb pangamarginaalist ja euriborist. Mõnda aega tagasi olid pankade pakutavad marginaalid enamasti kõrgemad ning euribor suhteliselt madal. Nüüd, kus euribor on vahepeal teinud suure hüppe ja taas langemas, väljastatakse uusi laene paremate tingimuste ning veel hetkel madalama marginaaliga.» Euroopa Keskpank on parasjagu intressimäärade langetamise teel ning finantseksperdid ennustavad, et 2025. aastal jääb euribor pidama 2 protsendi juures. Praegu võib olla Hakiaineni sõnul hea moment saada nii madalam marginaal kui ka lõigata tulevikus veel euribori langusest kasu.

Samuti võib refinantseerimine kasu tuua juhul, kui turuhindade mõjul on kodu väärtus vahepeal oluliselt tõusnud, inimene on eluaset märgatavalt renoveerinud või parandanud energiatõhusust ning sellega kinnisvara väärtust kasvatanud. See muudab korteri või maja panga silmis atraktiivsemaks.

Mis kulud võivad refinantseerimisega kaasneda?

Hakiaineni sõnul tasub meeles pidada, et refinantseerimisega kaasnevad kulud. «Mõnel juhul võivad kulud saadud kokkuhoiu ära nullida, eriti kui marginaali muutus ei ole eriti suur,» lausus Hakiainen. Näiteks võivad kaasneda refinantseerimisega lepingutasu ning notari ja värske hindamisakti kulud. «Tihti on nõue, et inimene peab kodulaenu üle tuues võtma uue panga oma kodupangaks. Enne seda tasub üle vaadata igapäevapanganduse tingimused ja võimalused: hinnad ja tooted; kas on olemas mugav mobiiliäpp, kaardiga kaasnevad kindlustused ja näiteks lojaalsusprogramm, millega koguda punkte ja saada nende eest auhindu. Kasutajamugavus ja heal tasemel digilahendused on samuti uue kodupanga valikul olulised.»

Hakiainen toob näitena välja olukorra, kus viis aastat tagasi võeti 30 aastaks 150 000-eurone kodulaen. Kui sellise laenu intress on 2,5-protsendilise marginaaliga, siis praeguse kuue kuu euribori juures oleks kuumakse suurus umbes 795 eurot. Kui inimene näiteks taotleb marginaali muutmist kodupangas ning saab uueks marginaaliks 2 protsenti, tuleb uueks kuumakseks ligikaudu 763 eurot. «Kui sellele lisandub näiteks veel 500 eurot lepingutasu, siis hakkab inimene tänu refinantseerimisele kokku hoidma alles pooleteise aasta pärast,» ütles Hakiainen. Kui lisanduvad ka hindamisakti kulud, on see aeg veelgi pikem.

Kui aga teises pangas on refinantseerides uueks marginaaliks samadel tingimustel 1,65 protsenti, siis oleks uus kuumakse umbes 735 eurot. «Refinantseerida saab ka lepingutasuta: kui viid laenu teise panka üle, siis panga jaoks on see justkui uus laen ning Citadeles näiteks uusarenduste puhul lepingutasu ei lisandu. Samuti tasub refinantseerijatel hoida silma peal erinevatel kampaaniatel ja sooduspakkumistel. Tavaline on näiteks see, et kompenseeritakse kampaaniakorras hindamisakti- ja notarikulud. See tähendab, et inimene võib hakata kohe refinantseerimisest rahalist kasu saama,» sõnas Hakiainen.

Võimalus muuta lepingu tingimusi

Lisaks kulude vähendamisele on refinantseerimine hea viis, kuidas oma lepingu tingimusi muuta. Refinantseerides saab pikendada või lühendada makseperioodi, vabastada tagatist ning eemaldada kaastaotlejat või käendajat. «Nii saab ka oma makseid vastavalt vajadustele ajastada: makseperioodi taas pikemaks tehes väheneb kuumakse, ent perioodi lühendades saab inimene kokku hoida intressidelt,» ütles Hakiainen.

Millest aga kodulaenu refinantseerimisel pihta hakata?

«Kõige lihtsam asi, millest alustada, on esitada kodulaenu refinantseerimiseks taotlus. See on tasuta ning selle käigus saab kasulikku infot: millised lisakulud ja tingimused kaasnevad ning kui palju on võimalik marginaali umbes alla saada,» ütles Hakiainen. «Küsimine ei tee kunagi halba, vaid aitab olla teadlik oma võimalustest.»